Кому банки перестанут давать кредиты?

Кому банки перестанут давать кредиты?

С 1 мая Банк России вводит повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам полной стоимостью свыше 15%. По этой причине финансовые организации начнут чаще отказывать заемщикам с сомнительной платежеспособностью.

До нынешнего решения регулятора повышенные риск-коэффициенты применялись к полной стоимости кредита (ПСК) от 20%. Причем коэффициент растет  одновременно с величиной риска и учитывается при расчете достаточности капитала банка (H1), сообщает ТАСС.

Потребкредиты будут выдавать реже

По словам гендиректора бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» Олега Лагуткина, займы населению с ПСК свыше 20% до нововведения предоставляли многие кредитные организации:

  • банки-монолайнеры, специализирующиеся на потребрекдитовании;
  • банки, выдающие экспресс-займы в торговых точках;
  • средние и крупные банки, готовые предоставлять ссуды клиентам с плохой кредитной историей.

На все эти организации приходится до трети выдач потребительских кредитов, поясняет Лугаткин.

Директор по управлению рисками Почта банка Святослав Емельянов говорит, что отныне банки начнут оценивать влияние новых выдач на собственные капиталы, что, несколько снизит размер ПСК. Но такая корректировка, вероятно, повлияет на ужесточение условий кредитования. Ситуация будет зависеть от рыночной стратегии и «аппетита» конкретного банка.

Лагуткин не исключает, что в долгосрочной перспективе инициатива Центробанка обернется сдерживанием розничного кредитования. Но все же это случится не сразу, поскольку:

  • новации вводятся во время сезонного спада спроса на заемные средства;
  • большинство банков имеют капиталы выше установленных требованиями ЦБ.

«В последние два года растет обращение за банковскими кредитами заемщиков более высокого кредитного качества», — поясняет Александр Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

По его мнению, благодаря снижению ставок у банков увеличились доли надежных клиентов, неоднократно пользующихся услугами кредитования. Поэтому потерю небольшой части заемщиков кредиторы могут и не почувствовать.

«Надежным клиентам кредитные организации предлагают деньги под более низкий процент — 13–14% годовых», — разъясняет ведущий аналитик «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Оплата риска

По словам Щурихиной, клиентам с повышенным уровнем риска банки, как правило, выдают деньги под высокие ставки. Среди таких заемщиков:

  • допускавшие просрочки платежей;
  • фрилансеры, которые не могут документально подтвердить доходы;
  • индивидуальные предприниматели (им традиционно предоставляют ссуды под высокий процент).

«Сложнее всего сегодня получить ссуду закредитованным заемщикам, а также клиентам, не имеющим постоянного подтвержденного дохода», — поясняет Емельянов.

Волков считает, что заемщикам с плохим финансовым досье придется пользоваться залоговыми кредитами либо прибегать к альтернативным источникам заимствований. К примеру, обращаться в микрофинансовые организации (МФО) или кредитно-потребительские кооперативы, где ставки довольно высоки.

«Оставшимся без кредитов клиентам, которым банки со временем станут отказывать в кредитовании, придется идти в МФО, и им там будут крайне рады, так как текущий профиль риска клиентов МФО существенно превышает риски банковских клиентов», — считает Лагуткин и добавляет: кредитные портфели МФО заметно улучшатся за счет бывших банковских заемщиков.

МФО не для фрилансеров

Сами микрофинансисты сомневаются в наплыве клиентов, привыкших к банковским условиям кредитования.

«Клиенты, желающие взять кредит под 20–30% на сумму 50–100 тыс. рублей, вряд ли согласятся получить сумму от 7 до 25 тыс. по ставке примерно 180–200% годовых, или 1,5% в день», — говорят в компании «Домашние деньги».

Представитель МФО поясняет, что их аудитория отлична от банковской.  За микрозаймами обращаются менее платежеспособные категории населения, доход которых не превышает 40 тыс. руб. на семью. При этом не все способны официально подтвердить заработки. Всего 25% клиентов МФО соответствуют критериям банка одобрения заявок. Согласно статистике, 40% обращающихся в МФО россиян имеют плохую кредитную историю, у 8%  имеется просроченная задолженность до 30 дней.

В «Домашних деньгах» считают более реалистичным вариант поиска потенциальными клиентами банков, которые все же согласятся выдать кредит, несмотря на риски.

«Массового притока банковских клиентов в МФО ждать не стоит, подобные случаи будут носить единичный характер», — заключает представитель МФО.

Читайте также: