Операция не прошла: что делать, если банк заблокировал карту?

Операция не прошла: что делать, если банк заблокировал карту?

Увидеть в интернет-банке надпись «Счёт заблокирован» — кошмар для малого бизнеса, индивидуального предпринимателя или фрилансера. И «снится» он нередко. Партнёр юридической компании FMG Group Николай Коленчук советует, что делать в такой ситуации.

Что значит блокировка счёта?

Если банк заблокировал счёт или карту, следствием этого может быть одно из трёх ограничений:

  • клиент не сможет проводить расчётные операции по счёту, обычно за исключением оплаты налогов и выплаты социальных платежей сотрудникам;
  • не сможет снять свои деньги со счёта или перевести на счёт в другом банке;
  • или всё вместе.

Под блокировку конкретной операции и всех операций по счетам может попасть как счёт физического лица, так и расчётный счёт компании. Основанием для блокировки является подозрение банка в «сомнительности» конкретной операции или деятельности клиента в целом в терминологии федерального закона 115-ФЗ. Этот нормативный акт направлен на противодействие отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Причём примечательно, что каждый банк разрабатывает свою систему оценки «подозрительности». В какой-то степени банк сам является заложником ситуации. Сомнительные операции, проведённые клиентами банка — это риски самого банка.

Почему банк может заблокировать счёт?

Банк может заблокировать счёт в случае появления каких-либо подозрений, возникающих из действий и документов клиента.

Например, может быть признано подозрительным, если физлицо регулярно получает деньги на карту и незамедлительно снимает их в банкомате, не осуществляя расходных безналичных операций, или если поступающие от компании на счёт физлица деньги размещаются на вкладах, а потом их досрочно снимают. Это признаки обналичивания денежных средств.

В отношении компании банк, согласно его системе оценки, может посчитать её сомнительным клиентом и ввести ограничение, если у юрлица:

  • руководитель и бухгалтер, либо гендиректор и собственник — один и тот же человек;
  • массовый адрес регистрации или директор;
  • отсутствует зарплатный проект в банке;
  • происходит снятие денег с корпоративной карты выше определённого лимита и т.д..

Кроме того, сомнительными могут быть признаны операции по переводу средств лицам, уже имеющими статус «подозрительных».

Что делать, если счёт заблокировали? 

Итак, банк обязан запросить у клиента необходимую информацию официально, то есть письменным запросом или с использованием системы электронного взаимодействия.

Если руководителю компании или бухгалтеру позвонили из банка и устно сообщили, что у них есть вопросы в связи со 115-ФЗ, дальнейшее общение с банком необходимо вести в официальном формате: только письменные запросы и обязательные письменные ответы на них.

К примеру, клиенту позвонили и сказали: «К вам есть вопросы, мы предлагаем забрать ваши деньги, уходите в другой банк!». Реакция должна быть следующей: вручить банку официальный запрос с требованием письменного разъяснения ситуации и указанием перечня необходимых документов для разрешения ситуации. Банк может потребовать любые бумаги, которые подтвердят легитимность происхождения денег на счёте или легитимность действий клиента и его контрагентов. Не будет лишним в своём письменном запросе уточнить необходимость личного визита владельца счёта в банк.

Если же клиенту пришло письмо из банка с требованием предоставить документы, то лучше в кратчайшие сроки направить в банк данную информацию. А после письменно уточнить о достаточности сведений и документов. Если банк в разумный срок не отвечает на запросы или даёт размытый ответ без чёткого указания критериев, на основании которых операции компании признаны сомнительными, вам необходимо написать банку претензию о необоснованном удержании средств, нанесении ущерба и готовиться к судебному разбирательству.

В суде, в зависимости от вашей ситуации, можно обжаловать незаконные действия банка, взыскать с него упущенную выгоду, ущерб деловой репутации, а также процент за незаконное использование денежных средств.

На этом этапе и потребуется вся письменная переписка с банком. Стоит напомнить, что вся корреспонденция должна подтверждаться почтовой квитанцией и описью о вложении или распиской сотрудника банка с расшифровкой должности, фамилией и датой приёма — при передаче писем лично. При переписке с использованием электронного документооборота, переписку можно заверить у нотариуса по аналогии с заверением переписки по электронной почте.

Можно просто забрать деньги?

Клиент может забрать со счёта средства только в том объёме, который ещё не блокирован банком. При наличии претензий к сомнительности операций обычно средства не блокируются, и забрать можно всю сумму. Более того, часто банки сами вынуждают клиента уйти с деньгами, тем самым избавляясь от подозрительных (с их точки зрения) клиентов.

Но нужно иметь в виду, что если не отстоять чистоту своих операций, велика вероятность, что после открытия счёта в другом банке клиент опять не сможет распоряжаться деньгами и столкнётся с ещё большими проблемами. Банки обмениваются между собой информацией о благонадёжности. Доказать новому банку чистоту операций в предыдущем банке сложнее хотя бы потому, что вы уже не являетесь его клиентом, и он ничего вам не должен. А сотрудник нового банка разведёт руками и скажет, что в «чёрный» список вносили не они, и он ничем вам помочь не может.

В качестве рекомендации можно предложить не опускать руки и доказывать свою благонадёжность в том банке, в котором появились сомнения в чистоте операций. В этом клиенту поможет открытость перед банком, а также скрупулёзное документирование переписки. 

You may also like...